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[학자금 칼럼] 대입 때 재정보조 신청 과정 자동화…입력 정보 사전설계해 최적화해야

자녀가 대학에서 지원받는 재정보조금은 가정마다 재정상황에 따라 연방 공식과 대학마다 각기 적용하는 별도의 재정보조 공식에 기준해 평가되어 대학별로 해당 연도의 예산과 맞물려 지원이 된다. 그러나, 재정보조 지원을 받아야 하는 가정들의 입장과 지원하는 대학의 입장은 서로 상충하는 입장이라 이에 따른 사전준비와 대비책 없이는 보다 나은 재정보조 지원을 기대할 수 없다.     대학을 진학하는 자녀가 있는 가정마다 가장 큰 목표는 대학에서 지원하는 재정보조금을 가장 많이 지원받는 것이다. 반면에 재정보조금 평가와 예산 집행을 하는 대학들의 목표는 가능한 적은 지원비용으로 우수한 지원자들을 많이 유치하는 일이다.     이같이 재정보조의 평가와 예산 집행을 하는 대학과 지원금을 잘 받기 원하는 가정들의 상반된 기대에 큰 차이가 있음을 볼 수 있다. 따라서, 대학이 할 수 있는 최선은 합격한 지원자의 재정형편을 보다 더 자세히 파악해 재정보조 계산에 반영하는 것이다. 합법적으로 지원자가 먼저 주머닛돈에서 부담해야 할 SAI(Student Aid Index) 금액을 높이는 것이다. 학생재정보조지수(SAI) 금액의 증가는 재정보조 대상 금액(Financial Need 금액, FN)을 낮추게 되어 대학이 해당연도에 지원하는 재정보조 평균치에 적용함으로써 재정보조지원금을 계산한다.     따라서, 대학은 재정보조 계산의 우선순위를 점하면서 일반 지원자들의 재정보조를 조금 줄이는 대신 선호하는 지원자에게는 보다 많은 장학금 등을 추가로 제의해 우수한 지원자들을 유치하는 데 총력을 기울이게 된다. 물론, 이러한 과정에서 Net Price Calculator(NPC)라는 재정보조 계산기를 대학의 웹사이트에 올려놓아 학부모들이 얼마나 주머닛돈에서 먼저 부담할 금액과 지원금을 대충 계산해 볼 수 있도록 해 놓았는데, 매번 필자가 강조하지만, 일반적으로 대학의 재정운영이 연방정부와 주정부 예산에 의존하는 대부분의 주립대학들은 재정보조 연방 공식을 통해 재정보조 금액이 계산 결과와 엇비슷하게 나온다.     그러나, 몇몇 유명한 주립대학과 사립대학들은 모두 재정보조금 내역에서 그랜트와 장학금 등과 같이 많은 금액이 자체기금으로 재정보조금의 큰 몫을 차지하는 경우에 오히려 이러한 NPC를 우수 인재들을 유치하는 데 마케팅에 활용한다는 점이다. 재정보조금 계산에서 SAI 계산을 자체적인 IM 방식으로 계산하는데 이때 일반 주립대학의 적용 계산기준보다 더 자세하고 많은 수입과 자산 부분을 적용해 SAI 금액을 크게 증가시켜 FN 금액이 낮아지도록 하는 방식을 취하고 있다.     따라서, 이러한 계산 결과는 가정의 큰 재정부담이 높아져 우수한 지원자들이 지원을 기피하는 현상이 발생할 수 있어, 대학에서는 이러한 NPC에서 중요한 수입과 자산 부분들을 계산하지 않고 재정부담이 크게 늘지 않는 것처럼 보여 더 많이 지원할 수 있도록 시스템을 활용한다. 그러나, 그 아래에 작은 글씨들로 이러한 결과는 최종치가 아니며 차후에 제출정보를 검증하는 과정에서 크게 달라질 수도 있다고 Disclaimer를 해놓고 법적 문제가 없도록 해놓았다.     따라서, 결론적으로 재정보조신청서에 기재되는 내용에 대한 최적화를 사전준비하는 일이야말로 재정보조 극대화를 향한 초석을 다지는 일이다. 재정보조에 있어 3차 혁명이라면 이제 모든 과정이 자동화하는 만큼 지원자들이 일일이 컨트롤할 수 있는 영역이 크게 줄어들고 있다는 점에서 대학과 정부는 더욱더 세부적으로 가정의 재정 상황을 보다 자세히 파악할 수 있다는 데 보다 세심한 준비가 필요하다.     이제는 재정보조 신청서에 입력하는 자체정보들에 대한 정보들을 사전설계에 의해서 최적화키는 방법만이 재정보조의 3차 혁명에 대비할 수 있는 최선의 길이고 할 수 있다.     ▶문의:(301)219-3719   remyung@agminstitute.org 리처드 명 대표 / AGM인스터튜트학자금 칼럼 재정보조 사전설계 재정보조 계산기 재정보조금 계산 재정보조금 평가

2024-09-29

재정보조 어필의 실패 원인분석(1) [ASK미국 교육-리차드 명 대표]

 최근 캘리포니아 주에 거주하는 김양으로부터 급한 연락이 급하게 왔다. 이번에 어렵게 코넬대학에 합격한 김양은 대학등록을 하기 위해 재정보조에 큰 어려움을 겪고 있었다. 재정보조금의 계산은 부모의 수입내용이 대학을 등록하는 해보다 2년전의 수입을 기준해 적용되고, 자산은 재정보조 신청서가 프로세스되는 기준으로 평가하게 되어 있다. 물론, 대학별로 재정보조 산정기준에 따라 적용하는 공식도 그 계산이 각기 다를 수가 있다. 연방공식에 의해 주로 재정보조금 평가를 하는 주립대학들의 경우는 몇몇 주립대학을 제외하고는 연방공식을 사용한다. 그런데, 수입과 자산의 적용범주가 더 넓고 자세히 제출내용으로 평가하는 사립대학들이 사용하는 재정보조 공식에 크게 2가지로 나뉜다. 이는 모두 적용하는 자산과 수입의 범주가 더욱 자세하고 방대하며 SAI (Student Aid Index)금액의 계산에 있어서 더 높게 계산이된다.   김양의 경우 부모가 2년전에 사업실패로 어쩔 수 없이 살고 있던 집을 처분한 것이 문제였다. 당시에 주택융자금 이자가 계속 오르는 바람에 조그만 집이라도 구입하는데 큰 부담이 있어 아파트에 거주해오며 김양의 부모는 집을 정리한 돈을 은행에 예치해 보관해왔으며 최근 그나마 모두 비용으로 사용해 버렸다. 은행에서 발생한 이자는 당시에 수천달러나 되었고 이는 고스란히 세금보고 상에 이자수입으로 기재되었으며 은행이름까지 모두 기재된 것이다. 김양의 부모는 대학에 이는 당시에 다시 적은 집을 구입할 자금이었다고 해명해도 대학에는 전혀 소용이 없었다. 대학은 오히려 그러한 현금이 있는데 재정보조가 왜 필요한지 문의해 왔고 아무리 수차례 어필을 해도 전혀 고려사항이 없어서 금년도에 거의 9만달러의 총학비를 고스란히 다 지불해야만 할 상황이다. 김양의 부모는 재정보조 신청서에 기재된 내용검증 요구로 IDOC를 통해 검증서류를 모두 대학에 제출하였다고 한다. 재정보조금에 대한 결정은 최종적으로 재정보조 담당관의 몫이며 아무리 공시과 계산에 의해 재정보조 지원이 형편성에 따라 얼마라도 지원받게 되어 있는데 김양의 경우에는 총비용에서 4만5천달러는 무상보조금을 지원받아야 할 경우이었다. 그러나, 실제로 지원받은 무상보조금은 거의 없었고 모두 학생융자금과 부모융자금으로만 제의해 온 것이나 다름이 없다.   만약, 이같이 때로는 재정보조 공식과 전혀 다르게 지원내역이 나오는 경우가 발생하는데 김양의 경우에 보유한 현금이 해당연도의 총비용보다 더 많게 보이는데 담당관은 주위의 어려운 가정들이 많은데 상대적으로 Financial Need가 왜 있는지 반문할 수밖에 없고 학부모들도 어쩔 수 없다고 여기고 어필진행을 아예 포기할 확률은 매우 높다. 만약, 사전에 준비만 잘 했어도 충분히 피해갈 수 있었던 것 아닌가 하는 아쉬움이다. 무엇보다 재정보조 공식에 적용되는 자산을 계산하지 않는 자산으로 잠시 재배치하고 급할 때에 언제든지 금액을 사용할 수 있는 좋은 도구들이 많은데도 말이다. 단지, 사전설계 과정을 마다하고 신청서 작성에만 몰두하고 있다가 대책없이 당하는 상황인 것이다. 물론, 이 경우에도 어느정도 피할길이 없는 것은 아니지만 이는 가정마다 그 대처방안에 차이가 크므로 본 칼럼에서는 방법론을 논하지 않겠다. 모든 문제의 기본적인 실패는 문제가 발생할 수 있는 가능성을 사전에 파악해 그 대비책을 강구하지 않은 것이 1차적인 원인이지만 재정보조 진행을 안이하게 생각하고 자신의 방식데로 해석해 진행한 당사자의 고정관념에 더 큰 문제의 원인이 있다고 본다. 항상 문제는 풀기위해 존재한다고 생각하지 말고 예방적인관점에서 바라보면, 자녀들의 진학이나 더 나은 재정보조 진행을 해나갈 수 있을 것이다. 실패는 성공의 어머니라 했다. 그러나, 실패가 성공을 낳기 위해서는 한번 겪은 실패를 발판으로 다시 동일한 실패를 하지 않는 것이다. 재정보조는 매년 신청하므로 지금이라도 현 상황에 재정보조에 대한 검토를 통해 철저한 대비책을 마련해 실천하기 바란다.   ▶문의: (301)219-3719 remyung@agminstitute.org미국 재정보조 재정보조 공식과 재정보조 어필 재정보조금 평가

2024-08-16

사립대학, 칼리지보드 통해 CSS Profile 요구

대학 진학에서 졸업까지 매년 부담하는 연간 총비용은 사립대의 경우 9만 달러, 주립대는 비거주자의 경우 거의 7만 달러 이상으로 높아졌다. 그러나 미국은 대학 학자금 재정보조 시스템을 가장 잘 구축해 놓고 있는 만큼 충분히 감당할 수 있는 비용으로 자녀를 대학에 진학시킬 수 있다.     대학마다 선호하는 입학사정 방식을 잘 이해해 사전 준비를 잘하면 대학 합격률도 높이고 동시에 재정보조금도 극대화할 수 있다.     ▶미국대학의 학자금 재정보조   교육부에 등록된 대학은 거의 6000여개 이상이다. 그러나 교육부가 인증하며 연방정부와 주정부의 재정보조금을 지원해 집행할 수 있는 곳은 주립대와 사립대를 모두 합해 대략 2900여 곳이다.     재정보조금에는 연방보조금도 포함되므로 연방법에 기초한다. 재정보조금 평가와 진행은 입학사정에 영향을 줄 수가 없고 어떠한 차별도 금하는 연방법이 폭넓게 적용된다. 따라서 재정보조금의 평가나 지급은 반드시 형평성과 평등성에 기초해 모든 학생에게 동일한 기준을 적용하고 있다.     재정보조 신청은 학생 재정보조 신청서라 불리는 FAFSA(Free Application for Federal Student Aid)를 통해 진행된다. 재정보조금 계산은 ①신청서에 제출된 내용과 검증 절차를 거쳐 ②우선 분담할 SAI (Student Aid Index, 학생 보조금 지수) 금액을 계산하고 ③연간 총비용에서 SAI 금액을 제외한 차액인 Financial Need 금액(재정보조 대상 금액)에 대해 대학의 해당 연도의 평균 지원 퍼센트를 기준해 재정보조금을 지원한다. 무엇보다 현재 가정 수입과 자산 상황 등에 대한 철저한 분석을 통해 재정보조를 극대화하기 원할 경우 재정 플랜은 부모의 우선과제이다.       ▶재정보조 프로그램 종류   연방정부의 재정보조금은 무상 보조금(펠그랜트 및 FSEOG)과 유상 보조금(워크-스터디 프로그램, 학생 융자 및 부모 융자)으로 구성되며, 신청자가 Dependent인지 Independent를 구분해 별도 계산한다.     저소득층 학생에게 연방정부가 무상으로 지원하는 그랜트로 펠그랜트(Pell Grant)와 FSEOG(Federal Supplemental Education Opportunity Grant)가 있다. Pell Grant는 최대 지원금에서 SAI 금액과 차액을 지원한다. 2023~2024학년도는 최고 7395달러, 최소는 750달러 선이다. FSEOG는 연방 정부 장려금으로 펠그랜트 수혜자를 대상으로 추가로 대학별 최고 4000달러를 지원하지만 제한이 많다.     주정부 보조금은 주마다 큰 차이를 보이며 주정부마다 지원 혜택이 다르다. 대학이 위치한 주정부 신청 마감일을 확인해 유의해 진행한다.     연방정부의 학생 융자는 보조 스태포드 융자(Subsidized  Stafford Loan 혹은 Subsidized Direct Loan)와 비보조 스태포드 융자(Unsubsidized  Stafford Loan 혹은 Unsubsidized Direct Loan) 및 시그니처 융자와 학부모의 플러스 융자(PLUS, Parent Loan for Undergraduate Student) 등 크게 네 가지로 나뉜다.     보조융자는 졸업 후 6개월까지 연방정부가 이자를 대신 지불하며 졸업 시까지 받은 융자금의 반환을 늦출 수 있다. 졸업 후 6개월 후부터 Bill을 받기 시작해 10년에 걸쳐 모두 완불하게 돼 있다.     워크-스터디 연방정부 프로그램은 대학에서 파트타임으로 일하며 학비 충당을 할 수 있는 프로그램으로 매년 4000달러까지 지원받을 수 있지만 대부분 연간 1500~2500달러 정도 지원된다. 개인 신용점수도 올리며 대학 졸업 시까지 경력도 쌓을 수 있어 학생들에게 인기가 높다.   ▶재정보조 계산방식과 기준   재정보조 대상은 오직 영주권자와 시민권자 자녀이며, 학업성적은 4.0 기준에 2.0 이상이어야만 한다.     DACA와 Undocumented 신분은 해당 주의 주립대학에 진학 시 거주민과 비거주민 학비 적용기준에 주별로 큰 차이가 있는데, 해당 연도의 연간 총비용(Cost of Attendance, COA)에서 재정보조 신청서 내용을 토대로 SAI 금액을 산정해 대학의 해당 연도에 정한 퍼센트로 재정지원을 받게 된다.     사립대학 등은 FAFSA 제출 내용만으로 자체적인 평가가 어려워 칼리지보드를 통해 C.S.S. Profile을 요구하며, 대학은 별도의 재정보조 공식을 적용해 자체적인 분담금을 산정한 후 재정보조 대상 금액에 대해 연방정부, 주정부 및 자체적인 기금과 부모가 지원하는 금액 등으로 재정 지원이 이뤄진다. 사립대학의 기금은 많기 때문에 이 부분을 집중적으로 설계해야 한다.     ▶재정보조 신청 시 유의할 점   신입생과 재학생의 경우 마감일이 각각 다르므로 대학별로 우선 마감일(Priority Deadline)를 확인해 정기적인 진행 내용과 요구사항을 항상 점검해야 한다. 매년 재정보조 내역서의 검토는 중요하다. 대학마다 적게 혹은 잘못 지원하는 사례가 많은데 연간 3000달러 이상 차이 나는 경우가 많아 보다 전략적인 어필 방안을 마련해야 한다. 자녀에게 재정보조 신청과 진행을 모두 맡기면 대부분 재정보조 공식과 대학의 변동 사항에 대한 대처가 부족해 낭패를 보기 쉽다. 작은 실수도 연간 수천에서 수만 달러의 보조금 차이를 불러올 수 있다.     ▶사전 설계의 중요성   대학이 선발하고자 하는 지원자는 다양한 장학금과 재정보조 지원을 받을 수 있다.     전략적인 대학 선택도 재정보조금을 높여주는 요소이다. 무엇보다 합격률을 높이려면 지원하는 대학별로 입학사정 요소의 중요도를 파악하고 입학원서 내용을 모두 점수화해 입학사정에 적용하는 텍소노미 방식을 잘 이해하기 바란다.     이에 따른 자녀의 프로필을 잘 보강해 놓아야 합격률도 높이고 등록을 선호하는 학생으로 평가되어 재정보조를 더 잘 받을 수 있다.     또한, 재정보조 극대화는 사전 설계로만 가능하다. 개인의 W-2 상에 나타나는 401(k), IRA, SEP IRA, 403(b) 등과 Roth IRA 및 학자금 저축플랜인 539 Plan, Education IRA 및 Coverdell Savings Account 나 Prepaid Tuition Plan 등은 오히려 SAI 금액을 크게 증가시켜 큰 불이익을 당할 수 있다. 사업체를 소유한 경우는 반드시 대학별 재정보조 데이터와 사전설계 능력이 있는 Corporate Trust를 다룰 수 있는 라이선스가 검증된 재정전문가와의 상담을 권유한다. 사전준비 없이는 가정의 재정부담으로 직결되기 때문이다.   ▶문의: (301)219-3719, remyung@agminstitute.org 리처드 명 재무사 / AGM Institute 대표·재정보조 컨설턴트칼리지보드 사립대학 재정보조금 계산 재정보조금 평가 학생 재정보조

2024-05-21

대학 재정보조에서 가정 분담금을 낮추는 방법 (1) [ASK미국 교육-리차드 명 대표]

▶문= 자녀들 대학 학비는 가계에서 큰 부담이 된다. 가정 분담금을 낮추는 방법에 대해 알고 싶다.         ▶답= 대부분의 학부모들은 재정보조 신청서를 모두 잘 제출했으니 대학이 어련히 잘 알아서 재정보조 지원을 잘해 줄 것으로 믿는 경향이 강하다. 물론, 철저히 잘못된 생각이다. 대학의 재정보조 평가 방식은 신청서 제출에 있는 것이 아니다. 재정보조를 평가하기 위해서는 대학이 적용하는 재정보조 공식을 통해 계산하겠지만 대학의 재정보조 담당관의 보이지 않는 편견이나 지원자에 대한 대학의 선호도에 따라 재정보조금도 어느 정도 좌우될 수가 있다.     재정보조 지원을 실질적으로 잘 받으려면 무엇보다 가정 분담금(EFC)을 낮출 수 있는 사전설계가 있어야 재정보조를 극대화할 수 있다. 일반적으로 미국에 이민 온 가정들의 상당수가 자영업이나 개인사업을 해 나가는 경우가 많다. 대학들은 대부분 이러한 자영업이나 사업체의 가치를 부모의 자산으로 계산하게 되는 경우가 많다.   가정 분담금이란 재정보조금 평가에 앞서서 학생과 부모의 수입과 자산 내역을 기준해 연간 총 학비에서 해당 가정이 얼마의 금액을 먼저 부담할 수 있는지 계산된 금액이라 할 수 있다. 즉, 가정에서 먼저 부담하는 금액이다. 대학은 연간 소요되는 총비용에서 대학이 적용하는 재정보조 공식의 가정 분담금을 제외한 나머지 금액 즉, 재정보조 대상 금액에 대해 해당 연도에 정한 퍼센트로 재정보조를 지원하는 것이다.   그리고 지원하는 금액에서 각종 그랜트나 장학금 등의 무상보조금과 융자금이나 워크 스터디 같은 유상 보조금으로 각각 나누어 재정보조의 수위를 정한다. 가정 분담금을 크게 낮추는 일이 결과적으로 더 많은 재정보조금 지원을 받을 수 있다. 자영업이나 사업을 하는 가정에서 일반적으로 필요한 이상의 수입을 줄일 수 있는 방법을 찾는 일이 어려울 것이라고 생각하지만, 사실상 그리 어려운 문제는 아니다. LLC나 S-Corp 혹은 C-Corp 등에서 해당 연도에 남는 수입이 $305,000 정도의 상한선까지 Corporate Trust(여러 종류가 있음)를 설정해 연간 최대 30만 달러 이상을 수입에서 공제해가며 Corporate Trust에 적립시키는 방법이다.     ▶문의: (301)213-3719   remyung@agminstitute.org 리차드 명 대표미국 재정보조 대학 재정보조 재정보조금 지원 재정보조금 평가

2023-02-22

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